Hvad er en ulykkesforsikring og hvordan dækker den?

Da man ikke altid kan gardere sig imod uheld og skader, er ulykkesforsikringen en investering værd, da prisen for forsikringen er relativt lav, i forhold til den beskyttelse du får. De færreste klarer sig desværre gennem livet uden at skulle bruge en ulykkesforsikring, og hvis først uheldet er ude, er det altså for sent at tegne en ulykkesforsikring på bagkant.

Derfor vil vi herunder forsøge at gøre dig klogere på, præcist hvad en ulykkesforsikring er, hvilke typer der og hvordan de hver især dækker dig.

Hvad er en ulykkesforsikring?

En ulykkesforsikring er en forsikring, der dækker dig økonomisk i tilfælde af pludselige uheld og ulykker, hvor du får varigt mén. Det kan eksempelvis være, at du er så uheldig at styrte slemt på cyklen eller være involveret i et biluheld. Hvis dette medfører varige mén, vil din ulykkesforsikring altså dække dig økonomisk.

Varigt mén betyder, at du har fået en permanent skade som følge af uheldet eller ulykken. I forsikringsbranchen vurderes skader nemlig ud fra en såkaldt 'méngrad', der i bund og grund er et udtryk for, hvor slem en skade du har fået. En méngrad kan være på alt mellem 0-100%, og jo højere tallet er, jo slemmere er skaden.

Forskellige typer af ulykkesforsikring

Der findes forskellige typer af ulykkesforsikringer, som hver især knytter sig til specielle områder og typer af ulykker. Der er ganske vigtigt at have styr på, hvad de forskellige typer hver især dækker. Dels kan man uhensigtsmæssigt 'dobbeltforsikre' sig selv, men det er faktisk også muligt at få udbetalt erstatning fra flere forskellige typer ulykkesforsikringer ved samme ulykke, hvis ulykkesforsikringerne overlapper i dækningsområde.

Herunder er de forskellige typer af ulykkesforsikringer oplistet:

• Heltidsulykkesforsikring
  En heltidsulykkesforsikring dækker, som navnet antyder, hele tiden. Uanset hvornår på døgnet din skade er opstået, dækker heltidsulykkesforsikringen. Sker den i arbejdstiden, kan du således få erstatning fra både din heltidsulykkesforsikring samt den lovpligtige arbejdsskadeforsikring, som du er dækket af, hvis du er lønmodtager og arbejder mindst 400 timer årligt.

• Fritidsulykkesforsikring
  En fritidsulykkesforsikring dækker udelukkende skader, som er opstået i din fritid.

• Børneulykkesforsikring
  Dit barn er ikke dækket af din egen ulykkesforsikring, og derfor kan man tegne en børneulykkesforsikring for børn under 18 år.

• Rejseulykkesforsikring
  Køber man en rejseforsikring, vil der nogle gange være tilknyttet en rejseulykkesforsikring, som dækker, hvis der skulle ske en ulykke på rejsen.

• Gruppeulykkesforsikring
  En gruppeulykkesforsikring købes ofte af arbejdspladser, foreninger eller institutioner. Den dækker nemlig kollektivt. Så hvis man f.eks. som arbejdsplads tegner en gruppeulykkesforsikring, dækker den medarbejderne, mens de er på arbejdspladsen.

• Autoulykkeforsikring
  En autoulykkesforsikring dækker eventuelle skader opstået på fører af bilen og eventuelle passagerer i bilen i tilfælde et færdselsuheld. Forsikringen er knyttet til en bestemt bil, og vær også opmærksom på, at nogle autoulykkeforsikringer udelukkende dækker føreren af bilen og ikke dens eventuelle passagerer.

Hvis du har flere af disse, skal du altså huske på, at hvis der er sket et uheld eller en ulykke, kan du muligvis få erstatning fra flere af forsikringer. Eksempelvis vil en ulykke på ferien både kunne være omfattet erstatning fra en fritidsulykkesforsikring og en rejseulykkesforsikring.

Hvad dækker en ulykkesforsikring?

Den officielle definition på, hvornår man kan få udbetalt en erstatning fra en ulykkesforsikring, er, når der er tale om en 'pludselig hændelse, der forårsager personskade'. Der behøver altså ikke være nogen eller noget udefrakommende, der forårsager skaden, før man er berettiget til en erstatning. Det kan f.eks. være, at du styrter på cyklen, falder ned af trappen eller kommer til skade i en fodboldkamp. Omvendt dækker en ulykkesforsikring altså ikke mod udgifter, du f.eks. har i forbindelse med pludseligt opstået sygdom.

For at få erstatning fra din ulykkesforsikring skal der være tale om relativt alvorlige skader, der giver permanente mén. Du kan altså ikke dækket en hudafskrabning eller et sæbeøje. Typisk vil din ulykkesforsikring først kunne hjælpe dig, hvis du får en skade med en méngrad på 5% eller derover. Det er vigtigt at påpege, at din méngrad som regel først kan fastslås et godt stykke tid efter skaden er opstået. Som regel kan denne vurdering først laves et års tid efter ulykken.

Udover at give erstatning ved permanente skader (og død), kan ulykkesforsikringer også dække:

• Behandlingsudgifter
  Afhængigt af din skade, kan der være behov for behandling eller genoptræning hos f.eks. en fysioterapeut eller kiropraktor. Dette vil der også være dækket af i din ulykkesforsikring.

• Tandskade
  Mange ulykkesforsikringer dækker også tandskader, der er opstået ved en ulykke. Husk også altid at melde tandskader på børn under 18 til en eventuel børneulykkesforsikring. Selvom børnene er dækket af den gratis, offentlige tandpleje til de er 18, vil nogle skader kræve behandling, der strækker sig til efter børnene er fyldt 18 år.

Hvor meget du får udbetalt, afhænger af dine varige mén

Hvor meget du får udbetalt i erstatning, afhænger af, hvor slem din skade er, og hvor stor din forsikringssum er. Hvor slem din skade er, afgøres af den såkaldte méngrad. Du kan se Beskæftigelsesministeriets officielle méntabel her.

Tabellen går som tidligere nævnt fra 0-100%, og jo værre din skade er, jo højere en méngrad vil du have. 

Sådan beregnes erstatningen

Når man skal beregne sin erstatning, er det i virkeligheden ganske simpelt. Det afgøres nemlig af din forsikringssum og méngraden på din skade. Så hvis du har en forsikringssum på 1.000.000 kr. og en skade med en méngrad på 10%, får du udbetalt 100.000 kr. i erstatning.

Vær dog opmærksom på, at nogle ulykkesforsikringer tilbyder både strakserstatning og dobbelterstatning. Strakserstatning er en erstatning, som gives i starten af skadesforløbet, hvis skaden er slem nok. Det kan f.eks. være knoglebrud eller et overrevet korsbånd.

Dobbelterstatning er noget, som mange forsikringsselskaber tilbyder ved skader med en méngrad på over 30%. Her vil man altså få udbetalt det dobbelte i erstatning, i forhold til hvad man normalt havde været berettiget til.

Sammenlign tilbud på ulykkesforsikring og spar penge

Hvis du gerne vil have den billigst mulige ulykkesforsikring, er det en rigtig god idé at undersøge markedet. Det ændrer sig nemlig hele tiden, og derfor kan man som regel spare mange penge ved at indhente tilbud fra flere forskellige forsikringsselskaber.

Hvis du synes, at dette lyder besværligt og tidskrævende, vil vi hos TjenesteTorvet gerne tilbyde at gøre noget af det hårde arbejde for dig. Når vi indhenter tilbud på dine vegne, ved forsikringsselskaberne, at de er i indbyrdes konkurrence om at ‘vinde’ dig som kunde, hvorfor de typisk kommer med ekstra gode tilbud.

Thomas Lundsgaard

+4560212324

thomas@tjenestetorvet.dk